黑道第702章 风险分析三要点
“风险方面呢？”杨鸣直接问道。
唐德收起笑容：“风险主要有三个方面。
第一信用风险。
平台如何保证借款人按时还款？这需要完善的风控体系包括但不限于实地考察、担保抵押、数据风控等。
二级风控体系主要包括贷前审核、贷中监控和贷后管理三个环节。
” 他在笔记本上调出另一张图表：“第二流动性风险。
P2P平台通常会把出借人的钱锁定一段时间从几个月到几年不等。
如果出借人集中提现而借款人的钱还没收回来就会出现资金链断裂。
” “第三合规风险。
”唐德的语气变得更加严肃“目前国内对P2P的监管还处于空白期但随着行业发展监管必然会跟上。
以后可能会出台相关政策如果平台的运营模式与未来的监管方向不符可能面临转型甚至关闭的风险。
” 杨鸣若有所思地点点头：“法律上呢？这个模式合法吗？” “目前处于灰色地带。
”唐德直言不讳“根据现行《贷款通则》个人对个人的借贷是允许的但不得以借贷为业。
P2P平台作为信息中介理论上不直接参与借贷只提供信息撮合服务所以有法律空间。
” 他停顿了一下又补充道：“但要注意的是如果平台自己做资金池即吸收资金后自行放贷而非真正的点对点撮合就涉嫌非法吸收公众存款甚至是非法集资。
” “资金规模和收益怎么样？”杨鸣问道。
“目前国内已有的几家平台月交易额在几千万到几亿不等。
”唐德拿出一份资料“以一家做得比较好的平台为例去年全年交易额13亿平均收取2.8%的手续费净利润约3600万。
” 他又打开电脑上的另一个文件：“如果平台做大比如月交易额做到10亿按2%的手续费计算一年能有2.4亿的收入。
扣除运营成本、坏账准备金等净利润可达到8000万到1亿。
” 杨鸣和狄明交换了一个眼神。
“听起来很诱人。
”杨鸣说“但要做到月交易额10亿需要多大规模的运营团队？” “至少100人。
”唐德回答“包括风控部门30人客服团队20人IT技术15人市场销售30人财务法务和行政管理10-15人。
初期投入在2000万左右包括技术开发、办公场地、人员招聘、市场推广等。
” 他合上笔记本：“当然这只是保守估计。
如果要做得更大比如进入全国市场投入和团队规模都要翻倍。
另外资金池建设也很关键平台需要准备一定比例的风险准备金用于应对可能的坏账。
业内通常建议准备金比例不低于放贷总额的10%。
” 杨鸣点点头：“如果现在进入这个市场前景如何？” “时机很好。
”唐德脸上露出自信的微笑“目前国内P2P行业处于起步阶段头部玩家还未形成市场教育成本较高但增长潜力巨大。
英国最大的P2P平台Zopa累计交易额超过20亿英镑。
美国的Lending Club去年交易额达到15亿美元。
国内市场体量更大潜力不言而喻。
” 他补充道：“但挑战也很大。
一是获客成本高信任难建立；二是风控体系需要时间积累数据和经验；三是随着行业发展未来几年监管必然趋严平台需要有足够的合规能力和转型空间。
” 杨鸣沉吟片刻：“你觉得一年能解决五个亿的债务通过做P2P可能吗？” 唐德愣了一下似乎没想到杨鸣会问这个问题。
他思考了几秒钟谨慎地回答：“理论上可能但风险极高。
要一年获利五亿按照3%的手续费计算需要撮合近170亿的交易额平均每月14亿。
这个规模在当前阶段几乎不可能通过正常经营达到。
” 他停顿了一下压低声音：“除非走资金池模式即平台自己充当放贷方直接吸收投资者资金并放贷。
这样利润会大得多因为可以拿到全部利差而不只是手续费。
但这已经游走在非法集资的边缘一旦出现问题后果很严重。
” 杨鸣若有所思地点点头没有立即回应。
唐德继续说：“此外P2P平台还有一个重要指标是坏账率。
正常情况下坏账率控制在5%以内是健康的。
如果坏账率过高即使前期收益可观长期来看也是不可持续的。
” 他从公文包里拿出几份事先已经打印好的材料递给杨鸣：“这里是国内几家主要P2P平台的运营数据和模式分析还有一些行业研究报告。
杨总可以参考一下。
” 杨鸣接过材料翻了几页点点头：“谢谢唐总这些资料很有价值。
” “不客气这是我应该做的。
”唐德显得很谦逊“如果杨总后续有任何问题随时可以联系我。
” 杨鸣放下资料看了看手表：“时间不早了一起吃个午饭吧？” “荣幸之至。
”唐德站起身整了整西装。
杨鸣拿起桌上的内线电话：“准备一下去湖畔轩。
” 他对唐德笑了笑“那里的鲍鱼做得不错。
” “太客气了。
”唐德连忙道谢。
狄明看了看唐德又看了看杨鸣眼中闪过一丝了然。
他知道杨鸣这是有意拉近与唐德的关系这个金融专家可能对众兴未来的布局有所帮助。
杨鸣站起身整理了一下西装：“边吃边聊吧我对这个行业还有很多问题想请教。
” 办公室门被打开三人走了出去向电梯走去。
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